Haus und Garten

(djd). Trotz der durch die Europäische Zentralbank (EZB) eingeleiteten Zinswende sind die Zinsen im historischen Vergleich noch immer außergewöhnlich niedrig. Experten erwarten allerdings steigende Inflationsraten und weitere Zinsschritte durch die EZB - wer sich den Traum von den eigenen vier Wänden erfüllen will, kann jetzt noch von den günstigen Rahmenbedingungen profitieren und sich die niedrigen Zinsen langfristig sichern.

Um eine Finanzierung zinssicher zu machen, können Bauherren und Wohnungskäufer zwischen einem klassischen Bankdarlehen mit direkter Tilgung - dem so genannten Annuitätendarlehen - und dem Kombikredit einer Bausparkasse mit festen Zinsen während der gesamten Laufzeit wählen. Beide Varianten gibt es auch als Riester-Darlehen mit staatlicher Förderung. Kreditnehmer bekommen dann für die Tilgung oder die Bausparbeiträge staatliche Zulagen.

Klar die Nase vorn

Die Verbraucherschützer von "Finanztest" (4/2011) haben beide Optionen miteinander verglichen. Das Ergebnis war eindeutig: Die Kombidarlehen der Bausparkassen schnitten deutlich günstiger ab als die Angebote der Banken mit ähnlich langer Zinsbindung. Vor allem in den jeweiligen Riester-Varianten waren die Bausparkassen klar im Vorteil.

"Finanztest" führte die Studie am Beispiel eines Ehepaares, das ein Haus für 210.000 Euro kauft und dafür 150.000 Euro Kredit benötigt, durch. Das günstigste Angebot für ein herkömmliches Darlehen mit 20 Jahren Zinsbindung kam von einer Versicherung, der Effektivzins lag hier bei 4,46 Prozent. Gleich sieben Bausparkassen waren allerdings besser. Sie unterboten dieses Angebot teilweise um mehr als einen halben Prozentpunkt.

Auf Riester nicht verzichten

Die Zinssätze für Kombikredite mit Riester-Förderung sind nicht höher als für ungeförderte Darlehen. Alexander Nothaft vom Verband der Privaten Bausparkassen: "Auf Riester sollte also niemand verzichten." Die so genannte Eigenheimrente wurde 2008 eingeführt, seitdem sind Riester-Zuschüsse auch für Darlehen zur Eigenheimfinanzierung verwendbar. Mehr Infos: www.bausparkassen.de.

Kombidarlehen in Kürze

Bei einem Kombikredit schließt der Kunde einen Bausparvertrag in Höhe seines Kapitalbedarfs ab und nimmt gleichzeitig ein Darlehen auf. Dieses hat die gleiche Höhe und kann dann später mit Hilfe des Bausparvertrags getilgt werden. Die Laufzeit beträgt je nach Modell 15 bis mehr als 30 Jahre. Die Zinsen sind in der Regel für die gesamte Laufzeit des Darlehens festgelegt. Kombikredite gibt es mit und ohne Riester-Förderung. Infos: www.bausparkassen.de.